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[실시간뉴스]예금은 뚝뚝 떨어지는데 주담대는 자고나면 눈덩이…금리가 왜 이래

온카뱅크관리자

2024-07-19 10:24:12

<div id="layerTranslateNotice" style="display:none;"></div>  <strong class="summary_view" data-translation="true">[MT리포트]'0.1%'가 아쉬운데 이상한 금리(上)</strong> 
        <div class="article_view" data-translation-body="true" data-tiara-layer="article_body" data-tiara-action-name="본문이미지확대_클릭"> 
         <section dmcf-sid="7Pgka1xpKB">
          <blockquote class="pretip_frm" dmcf-pid="zgsSObNfbq" dmcf-ptype="pre">
           [편집자주] 은행에서 5억원의 주택담보대출을 30년 만기로 받으면 0.1%포인트의 금리 차이로 갚아야 할 이자가 1000만원가량 차이가 난다. 금융소비자에게 민감하지만 당국 정책에 따라 오르락내리락한다. 요동치는 대출금리를 파헤쳐본다.
          </blockquote>
          <div dmcf-pid="qdksEUiBfz" dmcf-ptype="general">
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<strong>"한주 늦어 이자 2000만원 더 낼 판"…5억 주담대 신청자 피눈물, 왜?</strong>
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          <figure class="figure_frm origin_fig" dmcf-pid="BdksEUiBB7" dmcf-ptype="figure">
           <p class="link_figure"><img alt="올해 은행채 5년 만기 금리와 코픽스 추이/그래픽=윤선정" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202407/19/moneytoday/20240719073003346zizz.jpg" data-org-width="680" dmcf-mid="0gHVBk1mV2" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img4.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202407/19/moneytoday/20240719073003346zizz.jpg" width="658"></p>
           <figcaption class="txt_caption default_figure">
            올해 은행채 5년 만기 금리와 코픽스 추이/그래픽=윤선정
           </figcaption>
          </figure>
          <p dmcf-pid="bvF73Lyjbu" dmcf-ptype="general">은행의 주택담보대출 금리가 이상하다. 시장금리는 떨어지는데 가계부채를 관리하는 금융당국 압박에 은행권이 금리를 올리고 있다. 짧게는 일주일 간격으로 금리를 올리고 있다. 시장 흐름에 역행하는 '관치(官治) 금리'가 시장 혼란을 키우고 있고 0.1%포인트(P)의 금리가 아쉬운 금융소비자에겐 불필요한 부담만 지우고 있다. </p>
          <p dmcf-pid="KOHFXRCnKU" dmcf-ptype="general">18일 금융권에 따르면 국민은행은 이날부터 주담대와 전세자금대출 변동·고정형(혼합형)금리를 모두 0.2%P씩 올린다. 앞서 국민은행은 지난 3일 주담대 금리를 0.13%P, 11일 전세대출 금리를 최대 0.2%P 인상했다.</p>
          <p dmcf-pid="9AhWlVkPqp" dmcf-ptype="general">신한은행은 오는 22일부터 은행채 3년물과 5년물을 기반으로 하는 가계대출 금리를 0.05%P 인상할 계획이다. 지난 15일 금리를 인상한 지 일주일만이다. 지난 12일 금리를 올린 우리은행도 오는 24일부터 아파트담보대출 중 '5년 변동' 상품의 대출금리를 추가로 0.20%P 올릴 계획이다. 지난 1일 주담대 금리를 최대 0.2%P 인상한 하나은행도 추가 인상 여부를 검토하고 있다. </p>
          <figure class="figure_frm origin_fig" dmcf-pid="28LAoZP3q0" dmcf-ptype="figure">
           <p class="link_figure"><img alt="7월 주요 은행 금리 인상 내역·계획/그래픽=이지혜" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202407/19/moneytoday/20240719073004662onua.jpg" data-org-width="560" dmcf-mid="p9vHT8wM29" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img4.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202407/19/moneytoday/20240719073004662onua.jpg" width="658"></p>
           <figcaption class="txt_caption default_figure">
            7월 주요 은행 금리 인상 내역·계획/그래픽=이지혜
           </figcaption>
          </figure>
          <p dmcf-pid="Vpfx4OuSV3" dmcf-ptype="general">주요 은행이 잇달아 금리를 올린 것은 가계부채 관리 압박이 커지는 가운데 시장금리의 빠른 하락 속도 때문이다. 지난 16일 고정형 주담대 금리를 산정에 쓰이는 은행채 5년물의 금리는 3.312%로 지난달 말과 비교해 0.138%포인트(P) 하락했다. 기준금리 인하 기대감에 2022년 4월 이후 최저치다. 2022년은 연초 1.25%였던 기준금리가 연말 3.25%(현재 3.50%)까지 급등하던 시기였다. 시장금리가 금리 인상 시작점 수준까지 내려간 셈이다. </p>
          <p dmcf-pid="fMjwA3e7BF" dmcf-ptype="general">빠른 시장금리 하락에 이달초 진행한 은행권의 대출금리 인상 효과는 사라졌다. 이날 5대 은행의 5년 고정형 주담대 금리는 2.86~5.63%로 은행들의 주담대 인상에도 지난달 말(2.94~5.76%)과 비교해 오히려 금리 하단과 상단이 각각 0.08%P, 0.13%P 하락했다. 은행권이 눈치를 보며 금리를 또 올릴 수밖에 없는 이유다. </p>
          <p dmcf-pid="44njLX6Fqt" dmcf-ptype="general">시중은행 고위 관계자는 "내부적으로 내년까지 최소 3차례(총 0.75%P) 기준금리 인하가 있을 것으로 전망하는데, 이미 시장에는 1차례 인하가 반영된 것"이라며 "실제 기준금리 인하가 이뤄졌을 때는 영향이 적을 수도 있어 장기적 관점에서 봐야 한다"고 말했다. </p>
          <p dmcf-pid="8nwCrzo9K1" dmcf-ptype="general"><strong>◆ 올해 상반기 5대 은행 주담대 증가율 4.2%, 이달 보름간 3.2조 증가</strong></p>
          <figure class="figure_frm origin_fig" dmcf-pid="6wyZWPmeB5" dmcf-ptype="figure">
           <p class="link_figure"><img alt="5억원, 30년 만기 주담대 기준, 금리별 총 이자 차이/그래픽=김현정" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202407/19/moneytoday/20240719073005906hwqa.jpg" data-org-width="620" dmcf-mid="USHFXRCnqK" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img4.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202407/19/moneytoday/20240719073005906hwqa.jpg" width="658"></p>
           <figcaption class="txt_caption default_figure">
            5억원, 30년 만기 주담대 기준, 금리별 총 이자 차이/그래픽=김현정
           </figcaption>
          </figure>
          <p dmcf-pid="P4njLX6FVZ" dmcf-ptype="general">올해 상반기 5대 은행의 가계대출 증가액은 16조1629억원으로 지난해 말 대비 2.5% 증가했다. 금융당국이 가계부채 증가율 관리 목표로 잡은 경상성장률(약 5%)와 비교해 아직 여유가 있다. 다만 최근 주담대를 중심으로 가계부채가 가파르게 증가하면서 관리에 비상등이 켜졌다. </p>
          <p dmcf-pid="Q6ocg5Q09X" dmcf-ptype="general">5대 은행의 상반기 주담대 증가액은 22조2604억원으로 지난해 말보다 4.2% 늘었다. 특히 2분기에만 15조5057억원 증가했다. 이달에도 1~15일간 3조2325억원 늘었다. 금융당국은 현장점검까지 나서며 가계대출 관리에 나섰다.</p>
          <p dmcf-pid="xMjwA3e7KH" dmcf-ptype="general">당국 압박으로 인터넷전문은행의 주담대 금리가 시중은행보다 높은 이례적인 현상도 나타났다. 카카오뱅크의 혼합형 주담대 금리는 3.441~5.676%, 케이뱅크의 아파트담보대출 5년 주기형 금리는 3.50~5.43%이다. 올해 초 인터넷은행의 주담대가 몰리자 높은 수준의 금리를 유지 중이다. </p>
          <p dmcf-pid="yPgka1xp2G" dmcf-ptype="general">금리 혼란은 같은 대출 상품 내에서도 벌어진다. 금융당국이 고정금리 대출 비율을 높일 것을 강조하면서 은행권이 변동형 금리에 가산금리를 더 붙이고 있다. A은행은 준거금리(신규코픽스)는 변동형이 고정형보다 0.1%P 높지만 실제 금리 하단은 0.7%P가 높다. </p>
          <p dmcf-pid="WAhWlVkPqY" dmcf-ptype="general">금융소비자 입장에서 일주일새 0.1~0.2%P씩 뛰는 금리가 반갑지 않다. 주담대는 대출금액이 많고, 만기 기간이 길어 0.1%P에도 이자 차이가 크게 난다. 5억원을 30년동안 연 3.5%의 금리(원리금균등상환)로 빌렸을 때 총 대출이자는 3억830만원이나 금리가 0.2%P가 뛰면 전체 이자는 약 2000만원 늘어난다. </p>
          <p dmcf-pid="YCZ05dloVW" dmcf-ptype="general">은행이 대출금리는 올리고 있지만 예금금리는 시장금리에 맞춰 떨어지고 있다. 5대 은행의 1년 만기 정기예금 금리는 3.35~3.45%로 기준금리보다 낮다. 최근 발행된 1년 만기 은행채의 금리가 3.26%인 상황이라 은행 입장에서는 굳이 더 높은 금리를 주고 예금에서 자금을 조달할 필요성이 낮아졌다. 예대금리차가 벌어지면서 은행권의 이자수익이 더 늘어날 수 있다는 전망도 나온다. </p>
          <p dmcf-pid="GecmkpJqqy" dmcf-ptype="general">하준경 한양대 경제학부 교수는 "은행들이 당장에 시장금리를 역행해서 금리를 올리면 단기적으로 가계대출 조절하는 효과는 있겠지만 오랫동안 하기는 어려울 것"이라며 "은행의 책임으로 돌리기에는 당국이 너무 일관적이지 못했다"고 말했다.</p>
          <div dmcf-pid="HLrhmqg2BT" dmcf-ptype="general">
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<strong> '0.1%P'라도 낮게…주담대 싸게 받는 방법은</strong>
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          <figure class="figure_frm origin_fig" dmcf-pid="XiDIw7LKfv" dmcf-ptype="figure">
           <p class="link_figure"><img alt="18일 서울시내 한 은행에 주택담보대출 관련 현수막이 걸려 있다. /사진=뉴스1" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202407/19/moneytoday/20240719073007217vofx.jpg" data-org-width="680" dmcf-mid="uE3z0oWA9b" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img3.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202407/19/moneytoday/20240719073007217vofx.jpg" width="658"></p>
           <figcaption class="txt_caption default_figure">
            18일 서울시내 한 은행에 주택담보대출 관련 현수막이 걸려 있다. /사진=뉴스1
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          <p dmcf-pid="ZaOvIKj4fS" dmcf-ptype="general">주택담보대출을 싸게 받기 위해서는 우선 본인이 정책모기지 대상자인지 확인해야 한다. 정부는 서민들의 주거 안정과 시장 구조 개선 등을 위해 공적재원을 기반으로 통상 시중보다 저금리로 정책모기지를 제공한다. </p>
          <p dmcf-pid="5zPdQlBWVl" dmcf-ptype="general">대표적인 상품이 신생아 특례 대출이다. 2년 내 출산한 무주택 세대주와 1주택 세대주(대환대출)이면서 부부합산 연 소득 1억3000만원(순자산 4억6900만원) 이하면 받을 수 있다. 대출 한도는 5억원 이내로 1.6~3.3%의 금리가 적용된다. </p>
          <p dmcf-pid="1l1Utivafh" dmcf-ptype="general">디딤돌 대출은 2.45~3.55%의 금리가 적용된다. 부부합산 연 소득 6000만원(신혼부부 8500만원) 이하 무주택 세대주가 대상으로 최대 4억원까지 받을 수 있다. 부부합산 연 소득 7000만원 이하가 대상인 보금자리론을 이용하면 최대 3억6000만원(생애최초 4억2000만원)까지 대출받을 수 있다. 다만 금리가 3.95~4.25%로 다른 정책모기지보다 높다. </p>
          <p dmcf-pid="t0VQfsUlBC" dmcf-ptype="general">정책모기지 대상이 아니라면 은행별로 주담대를 비교해볼 필요가 있다. 주거래 은행의 대출 금리가 낮을 것이라고 생각해 은행별로 비교하지 않는 경우가 있는데, 꼭 주거래 은행이 금리가 낮은 것은 아니다. 또 은행별로 제시하는 최저금리는 취약차주 금리할인 등이 반영됐기 때문에 보통의 경우 받기가 어렵다. 최저금리만 보고 은행을 선택하면 후회할 수 있다. </p>
          <p dmcf-pid="F0VQfsUlfI" dmcf-ptype="general">대출금리는 준거금리에 가산금리를 더하고, 우대금리를 제하는 방식으로 결정된다. 준거금리는 은행별로 큰 차이가 없으나 가산금리와 우대금리에서 차이가 난다. 가산금리는 은행의 업무원가, 자본비용, 리스크관리비용 등이 반영된 것으로 소비자가 영향을 미칠 수가 없다. </p>
          <p dmcf-pid="3H79zAZwfO" dmcf-ptype="general">결국 이용 실적 등이 반영되는 우대금리를 꼼꼼히 확인해야 한다. 보통 주거래은행에 이용실적 등이 쌓여 있어 유리한 경우가 많지만 카드 이용, 자동이체, 급여 이체 등 충분히 개인이 관리할 수 있는 우대 실적이 많다. 신규구입자금 금리 우대 등 은행 간 우대금리 항목이 다르므로 미리 확인하고, 필요하다면 실적을 미리 쌓아두는 것도 방법이다. </p>
          <p dmcf-pid="0KRLey2Xfs" dmcf-ptype="general">같은 대출 상품 내에서도 변동형과 고정형(혼합형) 금리가 다르다. 최근 은행권에서는 고정형 금리가 유리하다. 지난 17일 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협의 혼합형 주담대 금리는 2.86~5.63%로 변동형(3.74~6.52%)보다 낮다. 최근 신규 대출자의 대부분이 혼합형을 선택한다. </p>
          <p dmcf-pid="pnwCrzo9Vm" dmcf-ptype="general">혼합형은 5년간 금리가 고정된다는 점에서 향후 시장금리 인하의 혜택을 못 받을 수 있지만 3년 후 중도상환수수료가 사라지면 중간에 비대면 대환대출 플랫폼 등을 통해 대출을 갈아탈 수 있다. 최근에는 같은 은행 내에서도 대환대출을 진행할 수 있다. </p>
          <p dmcf-pid="UBxiMvKGfr" dmcf-ptype="general">대출을 이용 중인 경우에는 '금리인하요구권'을 활용하는 것도 방법이다. 취업, 승진, 재산 증가, 신용평가등급 상승 등 본인의 신용 상태가 개선됐다고 판단되는 경우 금리인하(대출조건변경) 신청서 등을 제출해 은행에 금리를 요구할 수 있다.</p>
          <p dmcf-pid="u8LAoZP3qw" dmcf-ptype="general">김남이 기자 kimnami@mt.co.kr 이병권 기자 bk223@mt.co.kr</p>
         </section> 
        </div> 
        <p class="" data-translation="true">Copyright © 머니투데이 &amp; mt.co.kr. 무단 전재 및 재베포, AI학습 이용 금지</p>

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